La généralisation des paiements interopérables modifie les conditions d’utilisation des portefeuilles électroniques et des services bancaires dans les huit pays de l’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA). Gratuité sous conditions, plafonds de comptes relevés et transferts instantanés entre établissements, la réforme pourrait aussi contraindre les opérateurs de Mobile Money à repenser leurs sources de revenus.
Depuis le 2 novembre 2026, les transactions interopérables de monnaie électronique entre particuliers doivent passer par la Plateforme interopérable du système de paiement instantané (PI-SPI), mise en place par la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO). Le dispositif connecte les banques, les établissements de monnaie électronique (EME) et les systèmes financiers décentralisés (SFD) au sein d’une infrastructure commune.
Son principe est simple. Un client peut transférer de l’argent depuis son portefeuille électronique vers un compte bancaire ou un autre portefeuille hébergé chez un opérateur différent, sans être limité au réseau de son propre établissement. C’est le principe de l’interopérabilité.
Pour mieux comprendre, on peut comparer le système à un réseau de transports en commun. Un voyageur peut emprunter plusieurs lignes appartenant à différents opérateurs pour rejoindre sa destination. Chaque réseau communique avec les autres et le déplacement s’effectue sans rupture. Le PI-SPI applique cette logique aux transactions financières. La BCEAO fournit l’infrastructure qui permet aux différents établissements d’échanger les paiements, tandis que chacun conserve la gestion de ses propres clients.
Pour les utilisateurs, les premières conséquences concernent les frais de transfert. Les opérations nationales entre particuliers bénéficient désormais d’un seuil de gratuité fixé à 8 000 FCFA par jour et par utilisateur auprès d’un même établissement. Le calcul porte sur le montant cumulé des opérations, et non sur chaque transaction prise séparément.
Un utilisateur qui envoie 5 000 FCFA le matin, puis 3 000 FCFA dans l’après-midi, reste donc dans la limite de gratuité. En revanche, un transfert supplémentaire qui porte le cumul au-delà de 8 000 FCFA peut entraîner des frais. Pour les opérations concernées dépassant ce seuil, les établissements peuvent appliquer une tarification plafonnée à 0,8 % du montant hors taxes. La réception des fonds demeure gratuite, quel que soit le montant envoyé.
Les plafonds des comptes identifiés connaissent aussi une révision. Le solde maximal autorisé passe de 2 à 4 millions de FCFA, tandis que le plafond mensuel des rechargements est relevé de 10 à 15 millions de FCFA. Ces dispositions offrent une capacité de transaction plus importante aux utilisateurs réguliers du Mobile Money.
Mais les changements ne concernent pas uniquement les particuliers. Le PI-SPI permet également les transferts instantanés entre établissements bancaires et portefeuilles électroniques. Les opérations entre deux banques différentes ou entre une banque et un compte de monnaie électronique peuvent être exécutées en moins de dix secondes, dès lors que les établissements concernés sont connectés et proposent le service. Pour les paiements entre entreprises, le plafond peut atteindre 100 millions de FCFA. Les banques conservent toutefois la possibilité de fixer des limites journalières inférieures et déterminent librement les frais applicables aux virements entre personnes morales.
La réforme soulève surtout des questions sur le modèle économique des opérateurs de Mobile Money. Jusqu’ici, les transferts, les retraits et les autres opérations réalisées sur les portefeuilles électroniques constituaient une partie importante de leurs activités commerciales. Les frais facturés aux utilisateurs participaient à la rémunération des services et des infrastructures nécessaires au fonctionnement de ces réseaux.
Avec une plateforme commune assurant l’interconnexion, les opérateurs ne disposent plus de la même latitude pour facturer les transferts concernés. La BCEAO encadre désormais leur tarification et facilite la circulation des fonds entre les différents établissements. Cette situation pourrait les inciter à diversifier leurs activités, notamment vers les paiements marchands, les services aux entreprises et d’autres solutions financières numériques.
Cela ne signifie toutefois pas la disparition des frais sur l’ensemble des opérations. Les règles applicables aux transferts interopérables entre particuliers ne rendent pas automatiquement gratuits les retraits d’espèces, les dépôts ou les prestations commerciales. Les établissements conservent donc plusieurs activités sur lesquelles repose leur modèle économique.
L’enjeu pour les acteurs du secteur sera de développer des services qui ne reposent plus principalement sur la facturation des transferts. La concurrence pourrait davantage porter sur la qualité des plateformes, la disponibilité des services, les paiements numériques et les solutions proposées aux commerçants comme aux entreprises.
La dimension régionale du dispositif doit prendre une autre ampleur à partir du 1er juin 2027. Les mêmes règles et avantages tarifaires seront alors étendus aux transferts interopérables entre les huit pays de l’UEMOA, à savoir le Bénin, le Burkina Faso, la Côte d’Ivoire, la Guinée-Bissau, le Mali, le Niger, le Sénégal et le Togo. Un particulier pourra ainsi envoyer de l’argent d’un pays à un autre dans les conditions prévues par le système communautaire.
Pour les populations, les commerçants et les entreprises qui réalisent des transactions dans plusieurs pays de la région, cette interconnexion doit faciliter les paiements et réduire les contraintes liées à la multiplication des réseaux financiers.
